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빚 갚는 방법 전체 지도 2026 먼저 확인할 것

발행 2026-10-21 · 면책길잡이

빚을 갚는 방법은 하나가 아닙니다. 연체가 시작되기 전, 30일 안팎, 90일이 지난 뒤, 압류가 들어온 뒤에 따라 먼저 볼 제도가 달라집니다.

핵심은 간단합니다. 금융회사 채무만 조정하는 창구가 있고, 사채·개인 채무까지 포함해 법원에서 보는 제도가 따로 있습니다. 아래 표를 먼저 보시면 순서가 잡힙니다.

연체 전이나 30일 이하라면 무엇부터 보나요?

연체가 길지 않다면 보통 신용회복위원회 제도부터 검토합니다. 신속채무조정은 연체 30일 이하에서 이자율 인하와 상환 유예를 볼 수 있고, 원금 감면은 없습니다. 아직 버틸 수는 있는데 이자 부담이 커졌을 때 실무적으로 많이 먼저 확인합니다.

다만 이 제도는 금융회사 채무를 중심으로 봅니다. 개인 간 빚, 사채, 지인에게 진 빚까지 한꺼번에 묶어야 한다면 법원 절차를 함께 살펴야 합니다. 아래 표처럼 대상이 다르니, ‘얼마를 깎을 수 있나’보다 먼저 ‘어느 채무가 들어가나’를 확인하셔야 합니다.

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이미지: 법무법인 서앤율 (개인회생) 제공 홍보 이미지 (문구는 업체 측 표현)

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90일이 넘었는데도 버틸 방법이 있나요?

90일 이상 연체라면 개인워크아웃이 후보가 됩니다. 다만 이 수치는 제도 설명상 범위일 뿐, 실제 적용은 채무 구조와 심사 결과에 따라 달라집니다.

이 단계에서도 신복위는 기본적으로 금융회사 채무 중심입니다. 카드, 대출, 캐피탈처럼 기관 채무가 많으면 먼저 볼 만하지만, 사채나 개인 채무 비중이 크면 법원 제도가 더 맞을 수 있습니다. 아래 표처럼 같은 ‘빚 조정’이라도 다루는 범위가 다릅니다.

압류가 있으면 개인회생과 파산 중 무엇이 먼저인가요?

압류가 이미 시작됐다면 시간을 더 늦추기 어렵습니다. 개인회생은 신청서 접수 뒤 금지·중지명령, 개시결정, 채권자집회·인가, 변제·면책 순서로 진행합니다. 계속적·반복적 수입이 있어야 하고, 무담보 10억원 이하와 담보 15억원 이하 한도 안에 들어야 합니다.

소득이 없거나 변제가 사실상 어렵다면 개인파산을 봐야 합니다. 파산·면책 신청 후 파산선고, 면책심문·채권자 의견, 면책결정·확정 순서로 진행합니다. 다만 재산 은닉, 도박·낭비로 재산을 현저히 줄인 경우, 사기적 차용, 허위 채권자목록, 과거 7년 내 면책, 법원 조사 거부 등은 불리하게 작용할 수 있습니다. 사유가 있어도 사정에 따라 일부 면책이 되는 경우가 있으나, 사건마다 다릅니다.

무료 창구는 어디에 먼저 문의하나요?

혼자 고르기 어렵다면 무료 창구부터 확인하셔도 됩니다. 어디에 해당하는지에 따라 문의처가 다릅니다. 아래 번호는 검증된 공식 창구입니다.

• 대한법률구조공단 132 : 법원 절차 상담이 필요할 때
• 신용회복위원회 1600-5500 : 신복위 채무조정 가능 여부를 볼 때
• 서민금융진흥원 1397 : 서민금융 연계가 필요한 경우

세금 체납이 있으면 회생과 파산을 구분해서 보셔야 합니다. 개인회생에서는 국세·지방세·건강보험료 등 우선권 있는 채권을 변제계획안에 전액 변제하는 방식으로 적어야 하고, 개인파산에서는 조세가 비면책채권으로 남을 수 있습니다. 서류를 냈는데도 심사가 복잡해질 수 있으니, 처음부터 해당 채무를 빠짐없이 적는 편이 안전합니다.

지금 바로 챙길 실천 체크리스트

아래 순서대로 적어 보시면 선택이 쉬워집니다. 숫자가 정리되면 어느 제도가 맞는지 더 분명해집니다.

1. 연체가 30일 이하인지, 31~89일인지, 90일 이상인지 적으십시오.
2. 소득이 계속 들어오는지, 아예 없는지 먼저 나누십시오.
3. 채무가 금융회사 채무인지, 사채·개인 채무까지 섞였는지 확인하십시오.
4. 압류·독촉·가압류가 이미 있는지 적으십시오.
5. 통장 거래내역은 최근 6개월~1년치를 준비하십시오. 법원마다 더 요구할 수 있습니다.
6. 개인회생이라면 재산, 소득, 부양가족, 세금 체납까지 함께 적어 두십시오.
7. 개인파산이라면 재산 처분 내역과 최근 소비 경위를 숨기지 말고 정리하십시오.

요약하면, 연체가 짧으면 신복위, 소득이 있고 채무 구조가 크면 개인회생, 소득이 없고 변제가 어렵다면 개인파산이 우선 검토 대상입니다. 다만 사건마다 채무 종류와 재산 상태가 달라서, 같은 연체 일수라도 결과는 달라질 수 있습니다.

자주 묻는 질문

신용회복위원회와 법원 절차는 뭐가 가장 다른가요?

신용회복위원회는 금융회사 채무 중심으로 조정하는 창구이고, 법원 절차는 사채·개인 채무까지 함께 볼 수 있습니다. 대신 개인회생은 계속적·반복적 수입이 필요하고, 개인파산은 소득이 없거나 현저히 부족한 경우를 봅니다.

새출발기금은 언제 확인하나요?

새출발기금은 해당 대상인지부터 먼저 확인해야 합니다. 다만 개별 적용 기준은 상황마다 다를 수 있으니, 본인 채무가 대상인지 확인한 뒤 검토하시는 편이 안전합니다.

압류가 있으면 바로 개인회생이 맞나요?

항상 그렇지는 않습니다. 소득이 있으면 개인회생을 먼저 볼 수 있지만, 소득이 없거나 변제가 어렵다면 개인파산이 더 맞을 수 있습니다. 압류 여부만으로 정하지 말고 소득과 채무 종류를 함께 보셔야 합니다.

통장 거래내역은 얼마나 준비해야 하나요?

보통 최근 6개월에서 1년치가 필요하고, 법원마다 다를 수 있습니다. 서울회생법원은 필요하면 직전 1년 예금거래내역을 추가로 요구할 수 있습니다.

카드는 계속 쓸 수 있나요?

개인회생을 준비하거나 진행하는 동안에는 카드 사용이 제한되거나 사실상 어려워지는 경우를 생각하셔야 합니다. 이미 연체가 있거나 절차가 진행되면 신용거래가 이전처럼 유지되지 않을 수 있습니다. 생활비 계획을 먼저 다시 짜 두는 것이 현실적인 대비가 됩니다.